De Arbeidsongeschiksheidsverzekering .nl een initiatief van Transparant Assurant en is ingeschrijven bij de AFM onder nummer 12007143. Alle aanbieding geschieden vrijblijvend en zonder enige verplichting. © 2011 Arbeidsongeschiktheidsverzekering.nl
ARBEIDSONGESCHIKTHEIDSVERZEKERING.NL
010-2862662
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering voor zelfstandig ondernemers die de verzekerde (de ondernemer) voorziet in een uitkering bij ziekte of invaliditeit.
Het doel van de arbeidsongeschiktheidsverzekering is het waarborgen van de continuïteit van de onderneming door het wegvallen van het inkomen van de ondernemer op te vangen.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een schadeverzekering. Dit heeft tot gevolg dat de verzekerde er als gevolg van een schadeuitkering niet op vooruit mag gaan.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering voor zelfstandig ondernemers die de verzekerde (de ondernemer) voorziet in een uitkering bij ziekte of invaliditeit.
Het doel van de arbeidsongeschiktheidsverzekering is het waarborgen van de continuïteit van de onderneming door het wegvallen van het inkomen van de ondernemer op te vangen.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een schadeverzekering. Dit heeft tot gevolg dat de verzekerde er als gevolg van een schadeuitkering niet op vooruit mag gaan.
Verzekerd inkomen.
De verzekerde som van de arbeidsongeschiktheidsverzekering zal doorgaans zijn afgeleid van het inkomen van
de ondernemer. De verzekeraar zal doorgaans niet meer dan 80% van het inkomen willen verzekeren. Ook komt
het voor dat de ondernemer voldoende verzekerd om een vervanger in te kunnen huren.
Het verzekerd bedrag en de uitkering worden doorgaans jaarlijks geïndexeerd met de loonindex van het Centraal
Bureau voor de Statistiek.
Eigen-risicotermijn
De verzekeraar zal doorgaans een eigen risicotermijn verplicht stellen. Gedurende deze termijn wordt geen uitkering
verstrekt. De eigen risicotermijn bedraagt doorgaans minstens een maand. Tegen korting op de premie kan een
langere termijn overeengekomen worden. Voor bepaalde risicovolle beroepen kan een langere termijn verplicht
worden gesteld.
De eigen-risicotermijn is de tijd die u moet wachten voordat de uitkering ingaat. Als u beginnend ondernemer bet en
nog geen of weinig financiële middelen heeft om op terug te vallen dan kunt u deze termijn wat korter maken,
bijvoorbeeld een maand.
Het is aan te raden deze termijn wat op te rekken als u dit zelf kunt dragen. Immers, hoe langer deze termijn, hoe
minder premie u betaalt.
Er zijn ondernemers die zeggen dat de uitkering na 14 dagen moet ingaan. Dan rijst de vraag: als je nu 3 weken op
vakantie gaat, hoe regel je dan je financiële zaken?
Het is dus belangrijk een goede afweging te maken.
Welke eindleeftijd?
De verzekering (en eventuele uitkering) eindigt wanneer de verzekerde de vooraf overeengekomen
eindleeftijd. De eindleeftijd is uiterlijk 65 jaar. Voor risicovollere beroepen zal de verzekeraar vaak een lagere
eindleeftijd als maximum hanteren.
Kies de eindleeftijd zorgvuldig. Als u nu nog jong bent, kies dan niet automatisch voor een eindleeftijd van 65e
jaar. Wanneer na een aantal jaren blijkt dat u zich toch tot uw 65e jaar wilt verzekeren dan kan de polis in
principe ook tussentijds aangepast worden.
Het zou namelijk zonde zijn als u altijd tot eindleeftijd 65e jaar premie betaald heeft, terwijl u op uw 60e jaar
stopt met werken of in een andere voordelige risicoklasse komt.
Soorten en maten van arbeidsongeschiktheid.
Het is afhankelijk van het overeengekomen
arbeidsongeschiktheidscriterium wanneer de verzekerde als
arbeidsongeschikt wordt beschouwd. De volgende 3 criteria
worden onderscheiden:
Beroepsarbeidsongeschiktheid
Bent u verzekerd op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid
dan wordt er rekening gehouden met het beroep dat u
uitoefent. Stel: u bent architect. Als u gedeeltelijk
arbeidsongeschikt wordt kan men u niet verplichten uw (rest)
capaciteit te benutten in een andere functie.
Passende arbeid
Aan de hand van de bepaalde beoordelingen wordt er
gekeken of u nog in staat bent om te werken.Er wordt van u
verlangd dat u een vervangende functie gaat vervullen. Bent u
architect dan moet u bijvoorbeeld wél de functie van
bouwkundig adviseur accepteren, maar níet de functie van
postbode.
Gangbare arbeid
Hierbij gaat men uit van de arbeid die u nog kunt verrichten.
Dit geldt ongeacht uw opleiding en werkervaring. Bent u een
zelfstandige zonder personeel dan loopt u de kans om uw
bedrijf te moeten verkopen. om weer even terug te komen op
het voorbeeld van de architect, bij gangbare arbeid zult u elke
baan moeten accepteren, bij voorbeeld ook die van postbode.
Premie
Invalideringsskans:
Hoe groot is de kans dat de verzekerde arbeidsongeschikt raakt. Deze kans neemt toe bij risicovolle
beroepen en naarmate de verzekerde ouder wordt.
Revalideringskans:
Hoe groot is de kans dat de arbeidsongeschikte verzekerde weer hersteld of hoe groot is de kans dat er
langdurig uitgekeerd moet worden. Deze kans neemt af naarmate de verzekerde ouder wordt. In de laatste
jaren van de verzekering neemt de kans sterk af. Bij een 62-jarige hoeft tenslotte in het slechtste geval drie
jaar uitgekeerd te worden.
Sterftekans:
De kans dat de verzekerde voortijdig komt te overlijden. Bij voortijdig overlijden hoeft uiteraard niet langer te
worden uitgekeerd.
Interest:
Vaak zal de premie in de beginjaren te hoog zijn (zie ook verderop). Over deze ‘vooruitontvangen’ premies
ontvangt de verzekeraar rente.
Tariefsoorten.
De verzekerde heeft de keuze uit drie tariefsoorten. Uiteindelijk wordt over de hele looptijd nagenoeg
evenveel premie betaald. De keuze van de tariefsoort is dan ook voornamelijk afhankelijk van de
persoonlijke wensen van de verzekerde.
Bij het risicotarief wordt altijd de premie betaald die overeenkomt met de premie die hoort bij de
premiefactoren. In het begin is de premie laag, de premie stijgt gedurende de looptijd en neemt in de
laatste jaren weer af.
Bij het gelijkblijvende tarief wordt gedurende de hele looptijd dezelfde premie betaald. In de eerste jaren
wordt teveel premie betaald. Dit wordt aangewend voor de te lage premie aan het eind van de
verzekering.
Vaak worden het risico- en gelijkblijvende tarief gecombineerd tot het combi-tarief. Bij het combi-tarief
geldt in de eerste jaren het risicotarief. Op een bepaalde leeftijd schakelt de verzekering over naar het
gelijkblijvende tarief.
Acceptatie.
Rugklachten komen bij bepaalde beroepen veel voor. Hierop zal dan ook streng worden beoordeeld. Bij
aanvraag van de verzekering zal de verzekeraar allereerst beoordelen of er technisch geaccepteerd kan
worden.
Hierbij worden voornamelijk het beroep en de sporten en hobby’s beoordeeld. Wanneer de technische
acceptatie akkoord is beoordeelt de medisch adviseur de medische toestand. Bij lagere verzekerde
bedragen geschiedt deze acceptatie aan de hand van een gezondheidsverklaring. Bij hogere bedragen
zal de verzekeraar een keuring verplicht stellen. U moet zich dan laten keuren door een huisarts of
internist.
De medisch adviseur brengt vervolgens een advies uit aan de verzekeraar. Doorgaans wordt er
geadviseerd de verzekerde te accepteren of te accepteren met een uitsluiting (restrictie), waardoor
bepaalde aandoeningen niet zijn verzekerd. Bij een verzekerde die rugklachten heeft (gehad) kan dan
worden geadviseerd rugklachten uit te sluiten van dekking
Daarnaast kan de medisch adviseur van mening zijn de verzekering op afwijkende voorwaarden te
accepteren ook een hogere premie, een langere eigen risicotermijn of lagere eindleeftijd kan door hem
geadviseerd worden.
U heeft altijd het recht van het advies van de medisch adviseur op de hoogte te worden gesteld voordat
de medisch adviseur de verzekeringsmaatschappij adviseert.
De verzekeraar zal het advies doorgaans overnemen. U niet akkoord te gaan met een afwijkend voorstel.
Onopzegbaar.
Onopzegbaar:
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering mag slechts in uitzonderlijke situaties door de verzekeraar
worden opgezegd. Zoals wanbetalingen, etc.
Beroepsgroepen
Soorten beroepsgroepen
Afhankelijk van het soort werk dat u verricht delen verzekeraars u in
een bepaalde beroepsgroep in. Over het algemeen gaan zij uit van
vier beroepsgroepen.
Deze beroepsgroepen variëren echter per
verzekeringsmaatschappij. Het is dus belangrijk om precies te kijken
waar u in de voordeligste groep valt. U dient er ook op te letten of u
toch niet, ook al is het sporadisch, andere werkzaamheden doet. Om
teleurstellingen te voorkomen. Is het namelijk van groot belang dat de
verzekeraar u in de juiste beroepsgroep indeelt.
Verder zijn er een aantal maatschappijen die kortingen geven bij
bepaalde beroepen en bij bepaalde genoten opleidingen.
In de zwaardere beroepen kan het voorkomen dat u zich niet tot de
65-jarige leeftijd kunt verzekeren, omdat de maatschappij dit risico
niet wil lopen. Dit geldt bijvoorbeeld voor stukadoors. Maar soms is
het ook aan te raden zelf de eindleeftijd van de verzekering te
reduceren omdat u wellicht niet tot aan uw 65ste dit zware beroep
uitoefent. Op deze manier betaalt u minder premie.
Ook is het van groot belang om wijzigingen van de aard van de
werkzaamheden tijdens de duur van de verzxekering door te geven.
Business partners
Arbeidsongeschiktheid & de Overheid.
Na het afschaffen van de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekering
zelfstandigen (WAZ) in 2004 worden ondernemers op geen enkele
wijze meer voorzien in een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. De
Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) voorziet alleen
in een uitkering voor werknemers.
WAZ Vangnet:
Het WAZ-vangnet geldt wanneer een verzekerde direct na het
starten van een onderneming een
arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt en wordt geweigerd
of wanneer voor zelfstandigen een WAZ-uitkering hebben die
eindigt. De verzekeraar is verplicht de verzekerde een voorstel te
bieden voor het WAZ-vangnet. Het WAZ-vangnet kent de volgende
uitgangspunten, die overeenkomen met de eerdere dekking zoals
de WAZ-bood:
Verzekerd bedrag € 11.500
2 jaar eigen risico
Alleen uitkering bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid
Wanneer de verzekerde binnen vijf jaar na het afsluiten van de
verzekering arbeidsongeschikt raakt hoeft er slechts vijf jaar
uitgekeerd te worden
Beoordeling van arbeidsongeschiktheid vindt plaats op basis van
gangbare arbeid
Het verzekerd bedrag en de uitkering worden geïndexeerd.
 |
Zelfstandige zonder personeel |
|
Directeur-grootaandeelhouders. |
|
Vrije beroepsbeoefenaars |
|
Meewerkende echtgenoten |
Onze beroepsgroepen:
|
Uw krachten & bekwaamheden |
|
Uw opleiding & vroegere werkzaamheden |
|
De vraag of andere beroepswerkzaamh eden in redelijkheid van u verlangd kunnen worden |
Passende arbeid factoren: